카드 연체하면 어떻게 되나요: 연체이자와 신용정보 등록 정리

루리

결제일에 대금을 못 내면 연체이자가 붙고, 연체가 길어지면 신용정보에 등록돼요. 등록 기준 금액과 일수는 제도가 바뀐 적이 있어 현행 수치는 공식 확인이 필요해요.

결제일에 대금을 못 내면 연체이자가 붙고, 연체가 길어지면 신용정보에 등록돼요. 등록 기준 금액과 일수는 제도가 바뀐 적이 있어 현행 수치는 공식 확인이 필요해요.

여신금융협회·금융위원회·금융감독원 안내를 정리한 일반 설명이에요. 개인별 연체이자율과 등록 기준은 카드사에 공식 확인하세요. 예시는 설명용 가상 예시예요.

11. 단계별로 보면

22. 연체이자는 이렇게 계산해요

• 연체이자율은 약정이자율에 연체가산이자율을 더하는 방식이고, 상품·회원·연체일수에 따라 달라요.
• 계산식: (연체금액 - 연체금액에 포함된 이자) × 연체이자율 × 연체일수 ÷ 365(윤년 366)
• 결제일이 토요일이나 공휴일이면 기산일이 달라질 수 있어요.
• 마감 후 입금분은 카드사마다 처리가 달라요. 해당 카드사에 확인하세요.
• 내 연체이자율은 이용대금명세서, 카드사 홈페이지, 여신금융협회 공시 사이트에서 볼 수 있어요.

33. 신용정보 등록 기준

• 금융위원회 2018년 자료는 당시 단기연체를 「10만 원 & 5영업일 이상」, 장기연체를 「50만 원 & 3개월 이상」으로 표기했고, 2019년 1월 14일 개선안으로 각각 30만 원·30일, 100만 원·3개월로 높이는 내용이 있어요.
• 그 뒤 제도가 다시 바뀌었는지 이 글에서는 확인하지 못했어요. 현행 등록 기준과 보존 기간은 공식 확인하세요(금융감독원 1332).
• 같은 자료에는 단기연체 이력정보 활용 기간을 3년에서 1년으로 줄이는 내용도 있었지만, 현행 여부는 공식 확인이 필요해요.

44. 이의가 있는 대금은 달라요

카드 이용대금에 이의가 있어 금융감독원에 분쟁조정을 신청한 경우, 카드사는 분쟁 금액의 연체를 이유로 연체정보를 등록할 수 없다고 안내돼요.

55. 흔한 실수

• 소액이라 괜찮다고 두었다가 기준을 넘어요.
• 결제 계좌 잔액 부족을 결제일 당일 알아차려요.
• 카드 여러 장을 쓰며 한 장의 연체가 다른 카드에도 영향을 준다는 점을 놓쳐요.
• 연체를 갚으면 기록이 바로 사라진다고 생각해요. 일정 기간 평가에 반영될 수 있어요.

66. 가상 예시

C씨(가상)가 결제일에 잔액이 부족해 다음 날 입금했다면 연체일수는 1일이에요. 이자는 위 계산식으로 아주 작게 붙지만, 며칠 이상 길어지면 등록 기준을 확인해야 해요.

7체크리스트

• 결제일과 결제 계좌 잔액을 확인했다
• 자동이체 설정을 확인했다
• 내 카드의 연체이자율을 확인했다
• 연체했다면 카드사에 상환 방법을 문의했다
• 파인(FINE)에서 내 연체정보를 조회했다

8용어 정리

• 연체가산이자율: 약정이자율에 더해지는 연체용 이자율이에요.
• 단기연체정보: 짧은 연체 기록으로 신용평가사에 등록되는 정보예요.
• 장기연체: 연체 기간이 길어 별도로 구분되는 연체예요.
• 신용평가사(CB): 신용점수를 산정하는 회사예요.

9근거로 삼은 공식 출처

• 여신금융협회 신용카드 이용자 가이드: https://customer.crefia.or.kr/common/forward.xx?url=/customer/guard/guardCreditcardUseGuide4
• 금융소비자 정보포털 파인 신용정보조회: https://fine.fss.or.kr/fine/main/contents.do?menuNo=900036
• 금융위원회 2018-12-27 보도자료: https://www.fsc.go.kr/no010101/73473
• 현행 등록 기준·보존 기간: 이 글에서 확인하지 못함