개인사업자 대출: 어떤 종류가 있고 DSR은 어디까지 적용되나요?
3줄 요약
- 개인사업자 대출은 쓰는 목적에 따라 운전자금(재료비·임차료·인건비 등)과 시설자금(장비·점포 개보수 등)으로 나뉘고, 공공 창구로는 소상공인시장진흥공단 정책자금과 지역신용보증재단 보증이 대표적이에요.
- 소진공 정책자금 금리는 기준금리에 가산금리를 더하고, 2026년 4분기 기준금리는 4.12%예요.
- 공통 지원자격은 소상공인 보호 및 지원에 관한 법률상 소상공인(상시근로자 5인 미만, 제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만)이에요.
기준: 소상공인시장진흥공단 정책자금(ols.semas.or.kr) · 신용보증재단중앙회 · 금융위원회 보도자료 · 은행업감독규정 · 줍줍 확인일 2026-10-28 · 원문 바로가기: 소상공인 정책자금 한눈에 보기 (소진공) · 소상공인 정책자금 사이트 (소진공) · 신용보증재단중앙회 비대면 보증 · 금융위원회 보도자료 (2018-06-04, 상호금융 DSR·개인사업자대출 가이드라인)
1어떤 대출이 있나요
| 구분 | 창구 | 특징 (공식 안내 기준) |
|---|---|---|
| 정책자금 직접대출 | 소상공인시장진흥공단 | 소진공이 직접 심사·집행하는 자금. 혁신성장촉진자금, 상생성장지원자금 등 |
| 정책자금 대리대출 | 소진공 확인서를 받아 은행에서 실행 | 일반경영안정자금, 소공인특화자금, 청년고용연계자금 등 |
| 신용보증재단 보증 | 지역신용보증재단 (중앙회: koreg.or.kr) | 보증서를 바탕으로 금융회사 대출을 받는 구조. 온택트 특례보증은 최대 3천만원 |
| 금융회사 자체 사업자 대출 | 은행·저축은행·상호금융 등 | 운전자금·시설자금 대출. 금리·한도는 금융회사별로 달라 공식 확인 |
2소진공 정책자금 직접대출 2026
| 자금명 | 대출기간 | 대출한도 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 혁신성장촉진자금 | 운전 5년(거치 2년 이내), 시설 8년(거치 3년 이내) | 일반형 운전 1억원 시설 5억원, 혁신형 운전 2억원 시설 10억원 | 기준금리 + 0.4%P |
| 민간투자연계형 매칭융자 | 8년 (거치 3년 이내) | 5억원 | 기준금리 + 0.4%P |
| 상생성장지원자금 | 운전 5년, 시설 8년 | 일반형 운전 7천만원, 성장형 운전 1억원 시설 5억원, 도약형 운전 2억원 시설 10억원 | 기준금리 + 0.4%P |
| 일시적경영애로자금 | 5년(거치 2년) | 7천만원 | 기준금리 + 0.0%P |
| 신용취약소상공인자금 | 5년(거치 2년) | 3천만원 | 기준금리 + 1.6%P |
| 재도전특별자금 | 5년(거치 2년) | 일반형 7천만원, 희망형 1억원, 도약형 2억원 | 기준금리 + 가산금리 (유형별 상이) |
3소진공 정책자금 대리대출 2026
| 자금명 | 대상 (요약) | 대출기간 | 대출한도 | 금리 |
|---|---|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 업력 무관 소상공인 | 5년(거치 2년) | 7천만원 | 기준금리 + 0.6%P |
| 소공인특화자금 | 제조업, 상시근로자 10인 미만 소공인 | 운전 5년, 시설 8년 | 운전 1억원 시설 5억원 | 기준금리 + 0.6%P |
| 청년고용연계자금 | 업력 3년 미만 청년(만 39세 이하) 소상공인 등 | 5년(거치 2년) | 7천만원 | 기준금리 + 0.0%P |
| 장애인기업지원자금 | 장애인복지카드 등 소지 소상공인 | 7년(거치 2년) | 1억원 | 고정금리 2.0%P |
| 대환대출 | 중저신용 소상공인의 고금리 사업자 대출 | 10년 | 5천만원 | 고정금리 4.5%P |
4신청 일정과 금리 기준
- 정책자금 대출금리는 기준금리(분기별 변동) + 가산금리이고 2026년 4분기 기준금리는 4.12%예요(소진공 정책자금 사이트 기준)
- 대리대출 4분기 접수 기간은 2026-10-06 ~ 2026-12-23으로 표시돼 있어요
- 자금별로 접수 순서대로 처리하고 예산이 소진되면 마감돼요
- 제외업종은 유흥·향락 업종, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등이에요. 세부 신청요건은 공지사항을 확인하세요
5신용보증재단 보증
- 신용보증재단중앙회 비대면 보증 안내: 온택트 특례보증은 개인기업 대상, 사업자등록 후 1년 경과·대표자 개인신용평점 745점 이상, 운전자금 1년 거치 4년 균등분할상환, 보증료율 연 0.9%, 최대 3천만원이에요
- 직원 상담을 거치는 비대면 보증은 최대 7천만원이고, 대상·보증료율은 상품에 따라 달라요
- 중앙회 안내 페이지에 게시일이 표시되지 않아, 한도와 요율은 신청 전 관할 지역신용보증재단에서 현재 값을 확인해야 해요
6개인사업자대출과 DSR
- 금융위원회 2018-06-04 자료는 DSR을 모든 가계대출(주택담보대출·신용대출 등)에 산출·적용하는 것으로 설명하고, 개인사업자대출은 별도의 「개인사업자대출 여신심사 가이드라인」으로 관리한다고 밝혔어요
- 같은 자료에서 가이드라인은 부동산임대업 이자상환비율(RTI) 산출(주택 1.25배, 비주택 1.5배)과 1억원 초과 신규 개인사업자대출의 소득대비 대출비율(LTI) 산출·활용을 포함했어요. 이 값은 상호금융권 도입 당시 자료라서 현재 값은 공식 확인이 필요해요
- 은행업감독규정은 총부채상환비율과 총부채원리금상환비율의 산정방법과 적용대상의 세부판단기준을 감독원장이 정하도록 위임해요. 따라서 2026년 현재 개인사업자의 사업자 대출이 DSR 산정에 들어가는 범위는 금융감독원 세칙과 금융회사 안내를 확인해야 해요
- 그래서 줍줍은 「개인사업자 대출에 DSR이 적용된다 또는 안 된다」로 단정하지 않았어요. 대출 신청 전 금융회사에 DSR 산정 대상을 물어보세요
7자료끼리 어긋난 부분
- 개인사업자 대출 DSR 적용 범위를 설명하는 블로그와 기사가 서로 달라요. 공식 자료로 확인된 것은 2018년 금융위 자료와 은행업감독규정의 위임 조항뿐이라서 현재 범위는 공식 확인으로 남겼어요
?자주 묻는 질문
소진공 정책자금 금리는 얼마인가요?
기준금리에 가산금리를 더하고, 2026년 4분기 기준금리는 4.12%예요. 일반경영안정자금은 기준금리 + 0.6%P, 청년고용연계자금은 기준금리 + 0.0%P예요.
일반경영안정자금 한도와 기간은요?
업력 무관 소상공인 대상으로 한도 7천만원, 대출기간 5년(거치 2년)이에요(2026년 소진공 안내).
소상공인 기준이 뭔가요?
소상공인 보호 및 지원에 관한 법률상 상시근로자 5인 미만 업체이고, 제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만이에요.
신용보증재단 보증은 어떻게 받나요?
중앙회 안내로 온택트 특례보증은 개인기업, 사업자등록 후 1년 경과, 대표자 개인신용평점 745점 이상이 대상이고 보증료율은 연 0.9%, 최대 3천만원이에요.
개인사업자 대출에도 DSR이 적용되나요?
금융위 2018년 자료에서 DSR은 가계대출에 적용하고 개인사업자대출은 별도 가이드라인(RTI·LTI)으로 관리했어요. 현재 적용 범위는 은행업감독규정이 세부 기준을 감독원장에 위임해서 금융회사에 확인해야 해요.
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업데이트: 2026-10-28 · 출처: 소상공인 정책자금 한눈에 보기 (소진공) · 소상공인 정책자금 사이트 (소진공) · 신용보증재단중앙회 비대면 보증 · 금융위원회 보도자료 (2018-06-04, 상호금융 DSR·개인사업자대출 가이드라인)
인용: 루리의 줍줍(https://sungprofile.cloud/money/guide/sole-proprietor-loan-types-dsr/)
📎 공식 출처
- 소상공인 정책자금 한눈에 보기 (소진공)
- 소상공인 정책자금 사이트 (소진공)
- 신용보증재단중앙회 비대면 보증
- 금융위원회 보도자료 (2018-06-04, 상호금융 DSR·개인사업자대출 가이드라인)
- 은행업감독규정 (국가법령정보센터)
공식 안내를 줍줍이 직접 확인해 정리한 내용이고, 기준 금액과 신청 기간은 해마다 바뀔 수 있어요. 신청 전에 위 공식 출처를 꼭 확인하고, 개별 사정은 소상공인시장진흥공단 소상공인 통합콜센터 1533-0100, 중소기업 통합콜센터 1357에 문의하세요. 법률·세무 상담이 아니에요.
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